Herramienta
Hipoteca fija o variable
La pregunta no tiene una respuesta correcta, tiene una respuesta tuya. Este comparador pone el mismo préstamo a tipo fijo y a tipo variable, y enseña qué pasaría en la primera revisión si el Euríbor bajara un punto, se quedara igual o subiera un punto. En vez de adivinar cuál saldrá más barata, mide cuánta variación podrías absorber.
Pon tus números
| Primera revisión | Euríbor | TIN variable | Cuota variable | Cuota fija |
|---|---|---|---|---|
| Baja 1 pp | 1,855 % | 2,61 % | 820,13 € | 830,36 € |
| Sin cambio | 2,855 % | 3,61 % | 911,29 € | 830,36 € |
| Sube 1 pp | 3,855 % | 4,61 % | 1007,85 € | 830,36 € |
El punto de equilibrio, explicado
Una hipoteca variable paga Euríbor más diferencial. Una fija paga un TIN cerrado. El punto de equilibrio es el nivel de Euríbor en el que ambas cuotas coinciden, y se calcula con una resta: TIN fijo menos tu diferencial. Si el índice se queda por debajo de esa cifra, la variable sale más barata; si se pone por encima, más cara.
Lo útil no es el número en sí, sino compararlo con lo que ha hecho el índice históricamente. En la serie recogida desde 2004, el Euríbor a 12 meses ha oscilado entre el -0,505 % de enero de 2021 y el 5,393 % de julio de 2008. Un punto de equilibrio del 1 % no significa lo mismo que uno del 4 %: el primero se ha superado durante la mayor parte de la serie y el segundo casi nunca.
Qué mirar además de la cuota
Lo que este comparador no puede decirte
No sabe dónde estará el Euríbor dentro de cinco años, y desconfía de quien diga que lo sabe. Los tres escenarios no son una previsión ni tienen probabilidades asignadas: son una forma de enseñar el abanico. Tampoco compara ofertas reales de entidades, ni incluye comisiones, seguros, bonificaciones o el coste de los productos vinculados, que son precisamente donde suele estar la diferencia entre dos ofertas parecidas.
Para comparar ofertas de verdad, el documento que sirve es la FEIN, y el número que permite compararlas entre sí es la TAE, no el TIN. Puedes ver cómo se calcula cada cifra de este sitio en la página de metodología.
Preguntas sobre fija y variable
No hay una modalidad mejor para todo el mundo. La fija te da una cuota que no cambia y por eso se paga algo más caro de partida; la variable traslada a tu recibo las subidas y las bajadas del Euríbor. La pregunta útil no es cuál será más barata, que nadie lo sabe, sino cuánta subida podrías absorber sin apuros.
El punto de equilibrio es el nivel de Euríbor en el que la cuota variable iguala a la fija: se alcanza cuando el índice más tu diferencial llega al TIN fijo que te ofrecen. Por encima de ese nivel pagas más con la variable, por debajo pagas menos. El comparador lo muestra con tus propios números.
Sí, mediante una novación con tu entidad o una subrogación a otra. Ambas tienen coste: comisión, tasación y, a veces, nuevas vinculaciones. Antes de decidir conviene comparar el coste total del cambio con el ahorro esperado, y recordar que ese ahorro depende de una previsión de tipos que puede no cumplirse.